.Ирина Зуй, адвокат. Банкротство физических лиц: просто о сложном. Популярные вопросы.
Ирина Зуй, адвокат
Банкротство физических лиц: просто о сложном. Популярные вопросы.
Зуй Ирина Владимировна
Адвокат Московской областной коллегии адвокатов, является членом экспертно - консультативного совета по гражданскому праву, гражданскому процессуальному праву, арбитражному процессуальному праву и исполнительному производству "Комитета Совета Федерации по конституционному законодательству и государственному строительству"
1. Сейчас чуть ли ни каждый второй россиянин имеет за плечами один, а то и несколько кредитов. Чем грозит ему не возврат кредита вообще?
Невозврат кредита (просрочка его оплаты) – это тот спусковой механизм, который позволит Банку – кредитору обратиться в суд, взыскать с Вас весь кредит (а не только просроченную его часть), обратить взыскание на предмет залога (если кредит, например, на покупку квартиры, был обеспечен залогом. Важно помнить, что по таким залогам принцип невозможности выселения из единственного жилья не действует, и даже наличие детей не будет препятствием для приставов, пришедших Вас выселять из квартиры, если Вы больше не в состоянии оплачивать ипотеку.), наложить ограничения на выезд за рубеж.
2. В июле 2015 года вступил в силу закон о банкротстве физических лиц. Что это такое и стоит ли с ним связываться?
Прежде всего, стоит обращаться к опытному адвокату, который уже, выслушав Вас и поняв все аспекты непосредственно Вашей ситуации, даст Вам именно тот совет, который необходим для Вас и будет максимально соответствовать Вашим интересам. В некоторых случаях только обращение в суд с заявлением о банкротве позволит Вам списать долги и начать жить с чистого кредитного листа. Если же Вы не располагаете средствами, достаточными для инициирования процедуры собственного банкротства, или совершали за последние три года сделки, которые могут быть оспорены в процедуре банкротства, или имущества у Вас не имеется, для Вас, возможно, будут действенными иные законные способы защиты от кредиторов, о которых Вам расскажет только опытный адвокат.
3. Кто и как может стать банкротом? Какие существуют для этого условия?
Физическое лицо может быть признано банкротом и обязано инициировать процедуру банкротства путем выблора кандидатуры финансового управляющего, подачи в арбитражный суд соответствующего заявления, размещения публикации в газете «Коммерсант», размещения публикации на федеральном банкротном ресурсе, если сумма его задолженностей по кредитам, налогам, и всем прочим обязательствам (включая обеспеченные залогом) превышает 500 000 рублей, а выплаты просрочены более чем на три месяца. Если долгов меньше 500 000 рублей, гражданин вправе подать в суд заявление о признании себя банкротом. Но придётся доказывать неплатёжеспособность — это когда после внесения ежемесячных платежей на руках остаётся меньше прожиточного минимума. Важно помнить, что помимо самого должника - гражданина, возможность инициировать процедуру банкротства (то есть подать в арбитражный суд соответствующее заявление) есть у кредиторов.
4. Кто инициирует банкротство: должник или кредиторы?
Как уже говорилось выше, в некоторых случаях (если сумма задолженности превышает 500 000 р., гражданин сам обязан подать в арбитражный суд заявление о признании себя банкротом), в некоторых – если сумма его неисполненных финансовых обязательств ниже – это его право, а не обязанность. Но кредиторы могут обратиться в суд в обоих этих случаях, если заподозрят, что у неплательщика средства (доход) и имущество имеются, но он их скрывает. Тут совет прост: если не платите по кредитам, не стоит публиковать в социальных сетях фотографии за рулем автомобилей премиум-класса или из заграничных вояжей. В банках существуют специальные
отделы, которые могут отслеживать аккаунты должников в социальных сетях. Кстати, если должник (или должница) состоят в зарегистрированном браке, то и супругу (супруге) должника также не следует выставлять свое благосостояние на показ в социальных сетях, так как в рамках банкротства финансовый управляющий может требовать выдела супружеской доли из имущества вашей половины.
Совет: всегда заранее заключайте брачный контракт, который поможет Вам законным образом защитить себя и свою половину от требований банков и иных кредиторов.
Совет: при возможности всегда сами инициируйте процедуру своего банкротсва, не дожидайтесь, пока заявление в суд отнесут Ваши кредиторы, ибо в этом случае они же определят, кто будет Вашим финансовым управляющим. И поверьте на слово, для Вас лучше, если финансового управляющего определите Вы сами. От этого во многом зависит ход всей процедуры банкротства.
5. Зачем гражданину объявлять себя банкротом?
Кто внимательно читал мои ответы на предыдущие вопросы, уже понял, что процедура банкротства позволит добросовестному гражданину законно освободиться от кредитных обязательств перед банками и иных долгов и начать кредитную историю заново.
6. Чем грозит признание физического лица банкротом?
Прежде всего, финансовыми тратами на стадии признания банкротом, и достаточно существенными: это и расходы на финансового управляющего, и на адвоката, и на различные необходимые публикации в «Коммерсанте» и на федеральном банкротном ресурсе. Во-вторых, не всегда просто бывает подобрать такого финансового управляющего, который согласиться заниматься процедурой Вашего банкротства. Также признание банкротом означает запрет на занятие предпринимательсткой деятельностию на 5 лет. Пдумайте, готовы ли Вы к этому? Вы не сможете быть директором в ООО в течение указанного срока, даже если Вам и принадлежит 100% долей в его уставном капитале.
По сути, важно помнить, что процедура банкротства – это крайний случай, и он приемлем и хорош тогда, когда иных способов защититься от кредиторов не имеется: например, в случае потери работы и инвалидности, или иных обстоятельствах, которые не позволяют Вам получать регулярный доход.
7. Возможно ли на стадии банкротства изъятие у должника в счет погашения долговых обязательств единственного жилья?
Согласно ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» драгоценности и другие предметы роскоши, стоимость которых превышает 100 000 рублей, а также недвижимое имущество подлежат реализации на открытых торгах. В счет уплаты долга не могут быть изъяты: единственное жилье должника, а также земельные участки, на которых оно расположено; предметы обычной домашней обстановки и обихода; вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие); имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает сто установленных федеральным законом минимальных размеров оплаты труда; племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания (используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности); продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении; топливо, необходимое семье гражданина-должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона своего жилого помещения; средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество; призы, государственные награды, почетные и памятные знаки должника.
8. Можно ли считать банкротство способом ухода от ответственности?
Ни в коем случае. Процедура банкротства – это законный способ доказать, что у Вас нет финансовой возможности исполнять свои обязательства. В случае незаконного сокрытия имущества от кредиторов может встать вопрос об уголовной ответственности.
9. Освобождает ли банкротство от долгов?
Если процедура завершена, все доступное для реализации имущество реализовано, доходов у должника по-прежнему не имеется, то да, по окончании процедуры он свободен от долгов. Однако долги по алиментам, по взысканиям за моральный вред или вред, причинённый жизни и здоровью, платить всё равно придётся – от этих обязательств освободиться невозможно.
Статус банкрота согласно закона сохраняется за физическим лицом в течение пяти лет, в течение которых гражданин будет ограничен в некоторых правах, в частности, не сможет занимать должности в органах управления компаний и руководить ими. Иными словами, в течение пяти лет налоговая инспекция не утвердит Вас в качестве генерального директора ООО, даже если 100% долей в устаном капитале принадлежит Вам же.
10. Во сколько обойдется должнику процедура банкротства?
Средние затраты в деле о банкротстве (цена банкротства) таковы:
- Госпошлины в суд – 300 рублей.
- депозит на счет Арбитражного Суда в размере 25 000.00 рублей для оплаты услуг финансового управляющего (пункт 4 Статьи 213.4 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).
- Стоимость услуг финансового управляющего утверждена в п. 3 ст. 20.6 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и составляет 25 000 рублей за каждую процедуру: так, реструктуризация долгов, реализация имущества, мировое соглашение будут Вам стоить по 25 000 рублей за каждую процедуру. А помимо этого, придется заплатить финансовому управляющему + 7 % от денежных средств, выплаченных кредитору при реструктуризации долгов, или от реализации Вашего имущества. В случае реструктуризации долга в 10 000 000 (Десять миллионов) рублей кроме 25 000.00 фиксированного вознаграждения Вы должны будете оплатить 700 000.00 рублей процентов, итого 725 000.00 рублей.
Но хороший адвокат и тут придет Вам на помощь: важно вовремя заявить в суде ходатайство о начале реализации имущества, чтобы не пришолсь оплачивать две процедуры сразу. Например, при отсутствии ходатайства о введении процедуры реализации имущества, по умолчанию начинается процедура реструктуризации долгов, даже если реструктуризация сроком до 3х лет для Вас невыполнима. И лишь через 3-4 месяца, убедившись, что план реструктуризации составить не представляется возможным, начнется процедура реализации имущества. Процедуры по умолчанию будет две, и оплачиваться будет за каждую, хотя этого и можно было избежать, заявив вовремя нужное ходатайство.
Это затраты, предусмотренные Федеральным Законом "О несостоятельности (банкротстве)". К сожалению, несмотря на их немалый размер, обанкротиться за эту сумму на практике вряд ли удастся, т.к. финансовые управляющие, несмотря на недавнее повышение вознаграждения с 10 до 25 000 рублей за одну процедуру, все равно не готовы работать за установленные Законом 25 000 рублей. Исключение составляют банкроты с дорогостоящим имуществом, от реализации которого финансовый управляющий получит 7%.
11. Какая ответственность грозит за псевдобанкротство?
Ответ на этот вопрос будет самым коротким – уголовная. Поверьте на слово, Вам это не нужно.
12. Как часто можно признавать себя банкротом?
Физические лица имеют право признавать себя банкротами раз в 5 лет. Важно помнить, что случае признания гражданина банкротом, то в течении последующих пяти лет ему нельзя будет заключать договор займа без упоминания факта банкротства, что фактически означает, что новых кредитов Вам банки не дадут минимум пять лет.
13. Какие рекомендации вы дадите тем, кто хочет объявить себя банкротом?
Главная рекомендация – обращаться ДО подачи заявления в суд за консультацией к адвокату, у которого есть практика по банкротным делам, поскольку практика эта очень специфическая и требует наличия специальных знаний.